Viral Asuransi Kesehatan Rencana Rekening Tabungan

 Rekening tabungan kesehatan (HSA) sangat populer. Sejak diperkenalkan pada tahun 2004, sekitar 2,5 juta orang Amerika telah terdaftar dalam apa yang disebut rencana kesehatan yang didorong oleh konsumen ini. Tapi, sayangnya, rencana HSA bukan untuk semua orang.

Berikut adalah beberapa petunjuk untuk membantu Anda mempertimbangkan apakah HSA akan bermanfaat bagi Anda dan keluarga Anda.

1. Rencana HSA dapat memotong biaya perawatan kesehatan rata-rata 40% bagi banyak orang.

Namun demikian, beberapa orang tidak akan menyadari adanya penghematan bersih. Mereka yang paling mungkin menyadari penghematan yang signifikan adalah orang-orang yang membayar semua premi asuransi kesehatan mereka sendiri, seperti wiraswasta, yang relatif sehat dengan sedikit biaya pengobatan.

2. rencana penghematan kesehatan mengembalikan kebebasan memilih.

Rencana HSA menempatkan konsumen individu kembali dalam kendali perawatan kesehatan mereka sendiri. Ini juga berarti bahwa setiap individu harus lebih bertanggung jawab atas keputusan perawatan kesehatannya sendiri. Pendekatan kemandirian ini tidak selalu populer atau sesuai untuk semua orang, terutama mereka yang telah merasa nyaman dengan rencana "pembayaran bersama" tipe HMO.

3. Rekening tabungan kesehatan mengurangi pajak penghasilan.

Setiap dolar yang disumbangkan ke akun HSA Anda dikurangkan dari penghasilan kena pajak Anda dengan cara yang sama seperti kontribusi ke akun IRA tradisional - terlepas dari apakah Anda membelanjakannya atau hanya menyimpannya. Pendapatan bunga dan investasi di HSA mengakumulasi pajak tangguhan, seperti IRA tradisional. Tidak seperti IRA, penarikan bebas pajak bila digunakan untuk membayar biaya pengobatan yang memenuhi syarat. Dalam banyak situasi, pemegang akun baru hampir dapat mendanai HSA mereka secara penuh dengan uang yang dihemat dari premi dari rencana harga sebelumnya yang lebih tinggi. Dengan menyimpan semua atau sebagian besar tabungan tersebut ke dalam HSA, pemegang rekening menyadari penghematan instan tambahan dalam bentuk pengurangan pajak.

4. Anda harus memiliki polis asuransi kesehatan tinggi yang memenuhi syarat terlebih dahulu sebelum

Anda dapat membuka rekening tabungan kesehatan. Salah satu kesalahpahaman terbesar tentang rencana HSA adalah bahwa setiap polis asuransi dengan pengurangan tinggi akan membuat pemegang polis memenuhi syarat untuk membuat akun HSA. Peraturan IRS, bagaimanapun, cukup spesifik. Tidak sembarang kebijakan dengan apa yang disebut "dikurangi tinggi" akan cukup. Penting untuk memastikan bahwa Anda diasuransikan di bawah polis yang memenuhi syarat dengan benar. Taruhan terbaik Anda adalah bekerja dengan broker asuransi kesehatan yang memenuhi syarat dan berlisensi yang berpengalaman dalam memasarkan rencana HSA yang memenuhi syarat dengan benar.

5. Anda harus diasuransikan agar memenuhi syarat untuk polis asuransi kesehatan yang memenuhi syarat HSA.

Karena kebanyakan orang tidak memiliki polis asuransi deductible tinggi yang memenuhi syarat, mereka perlu mengganti rencana asuransi agar memenuhi syarat HSA. Kecuali jika cakupan ditawarkan di bawah undang-undang reformasi kelompok kecil (umumnya kelompok dengan 2-49 karyawan), polis baru yang dapat dikurangkan akan ditanggung secara individual oleh perusahaan asuransi. Ini berarti bahwa beberapa kondisi "pra-ada" mungkin tidak sepenuhnya tercakup. Atau, beberapa perusahaan mungkin memilih untuk menutupi kondisi "pra-ada" tertentu dengan imbalan premi yang sedikit lebih tinggi. Sayangnya, beberapa kondisi kesehatan membuat seseorang tidak dapat diasuransikan (contoh: diabetes, penyakit kronis, serangan jantung, dll.). Persyaratan penjaminan emisi bervariasi di setiap negara bagian, yang merupakan alasan lain untuk mengandalkan broker rencana kesehatan yang berpengalaman.

Anda tidak boleh beralih ke paket HSA ketika pengelolaan biaya pengobatan yang ada lebih penting daripada menghemat premi asuransi kesehatan di muka. Jangan mengubah rencana kesehatan: di tengah perawatan medis yang sedang berlangsung; setelah masalah kesehatan utama telah didiagnosis; atau jika ada anggota keluarga yang hamil.

Umumnya, kualifikasi relatif mudah, yaitu tidak ada pemeriksaan medis, dll. Sebagian besar perusahaan asuransi yang menawarkan cakupan HSA akan menerbitkan berdasarkan jawaban aplikasi Anda, mungkin disertai dengan wawancara telepon lanjutan. Dalam beberapa kasus, catatan medis mungkin diminta, dan perusahaan selalu berhak memesan pemeriksaan paramed.

6. Meskipun premi asuransi HSA rendah, tidak selalu serendah yang Anda harapkan.

Ini terjadi karena satu alasan utama. Secara sederhana, polis asuransi yang mendasarinya hanyalah itu—polis asuransi kesehatan. Meskipun memiliki pengurangan yang "tinggi", sebagaimana diwajibkan oleh hukum, perusahaan asuransi tetap harus mengkompensasi risiko yang ditanggungnya atas jumlah yang dapat dikurangkan, yang dilakukannya dengan membebankan premi. Banyak perusahaan menawarkan kebijakan dengan "satu pengurangan" yang disumbangkan oleh semua anggota keluarga. Dengan rencana tersebut, tidak jarang premi untuk 5000 keluarga yang dapat dikurangkan dengan cakupan 100% setelah dikurangkan sebanding dengan rencana pengurangan 2500 "per orang" dengan cakupan 80/20 setelah dikurangkan.

Premi yang lebih rendah hanya mewakili satu elemen dari biaya bersih yang lebih rendah yang dicapai dengan rencana HSA. Biaya bersih yang rendah dari rencana HSA dicapai setelah memperhitungkan manfaat pajak yang lebih rendah, dimungkinkan oleh kontribusi pengurangan pajak ke akun HSA. Jadi, jika memperoleh premi bruto serendah mungkin adalah perhatian utama Anda, Anda mungkin ingin mempertimbangkan kebijakan non-HSA yang dapat dikurangkan yang tinggi, terutama jika Anda tidak melihat manfaat untuk berkontribusi pada rekening tabungan yang dapat dikurangkan dari pajak.

7. Sebuah HSA menawarkan kesempatan terbaik Anda untuk menjaga kenaikan tarif asuransi kesehatan.

Jangan salah-Anda akan mendapatkan kenaikan tarif dengan polis asuransi HSA Anda. Karena polis yang memenuhi syarat HSA masih merupakan polis asuransi kesehatan, tidak ada alasan logis untuk mengandaikan bahwa polis HSA akan kebal terhadap kenaikan tarif yang dibutuhkan oleh perusahaan asuransi untuk tetap membayar klaim dan bertahan dalam bisnis. Tetapi apa yang dapat Anda harapkan adalah bahwa jumlah dolar aktual dari setiap kenaikan tarif di masa depan akan jauh lebih rendah dibandingkan dengan rencana asuransi kesehatan tradisional (rencana PPO dan HMO biasa). Ini benar karena basis asuransi meningkat berdasarkan persentase, dan persentase yang sama dari premi dasar yang lebih rendah menghasilkan peningkatan dolar yang lebih rendah. Ini bukan solusi yang sempurna-tetapi ini adalah solusi yang paling hemat biaya bagi banyak orang yang memenuhi syarat.

Share this post